Quand on crée son entreprise, les assurances passent souvent au second plan. Pourtant, certaines sont obligatoires et d’autres vous éviteront la faillite au premier coup dur. Voici comment distinguer les quatre contrats essentiels et savoir lesquels la loi vous impose.
Quatre assurances, quatre rôles
| Assurance | Ce qu’elle protège | Exemple |
|---|---|---|
| Mutuelle | Vos frais de santé, après la Sécurité sociale | Lunettes, soins dentaires, hospitalisation |
| Prévoyance | Vos revenus et votre famille | Arrêt de travail, invalidité, décès |
| RC Pro | Les tiers, contre vos erreurs professionnelles | Erreur de conseil, soin mal réalisé |
| Multirisque pro | Vos locaux, votre matériel, votre activité | Dégât des eaux, vol, incendie |
En clair : la mutuelle paie vos soins, la prévoyance remplace vos revenus, la RC Pro indemnise les autres et la multirisque protège votre outil de travail.
La mutuelle : obligatoire pour vos salariés uniquement
Depuis 2016, tout employeur du privé doit proposer une complémentaire santé collective à ses salariés et en financer au moins 50 %. Pour le dirigeant lui-même, elle reste facultative. Un travailleur non salarié au régime réel peut toutefois déduire sa mutuelle de son bénéfice grâce à la loi Madelin.
La prévoyance : obligatoire pour les cadres, essentielle pour le dirigeant
Si vous embauchez un cadre, vous devez lui financer une prévoyance à hauteur de 1,50 % de la tranche 1 de son salaire. En cas de manquement et de décès du salarié, l’employeur doit verser trois fois le plafond annuel de la Sécurité sociale à ses ayants droit, soit 144 180 € en 2026. Pour les non-cadres, tout dépend de votre convention collective.
Pour le dirigeant, la prévoyance n’est pas obligatoire. C’est pourtant la plus négligée et la plus utile. Un artisan ou un commerçant en arrêt touche au maximum 65,84 € brut par jour du régime obligatoire. Une profession libérale n’est indemnisée que 90 jours. Au-delà, sans prévoyance, plus aucun revenu, alors que les charges continuent.
La RC Pro : obligatoire pour les professions réglementées
La RC Pro est imposée notamment aux professionnels de santé libéraux (loi du 4 mars 2002), aux avocats, experts-comptables, agents immobiliers, courtiers en assurance et architectes. Les métiers du bâtiment doivent aussi souscrire une assurance décennale. Pour les autres activités, elle est facultative mais recommandée : une seule erreur peut coûter plus cher que des années de cotisation.
La multirisque pro : exigée dès que vous louez un local
Aucune loi n’impose la multirisque professionnelle à toutes les entreprises. Mais la quasi-totalité des baux commerciaux et professionnels obligent le locataire à assurer ses risques locatifs, attestation à l’appui. Elle couvre les dommages aux locaux et au matériel, le vol, la responsabilité civile d’exploitation (un client qui chute dans votre boutique) et souvent la perte d’exploitation. Si vous travaillez à domicile, vérifiez que votre assurance habitation couvre votre matériel professionnel.
Récapitulatif des obligations
| Situation | Mutuelle | Prévoyance | RC Pro | Multirisque |
|---|---|---|---|---|
| Entrepreneur seul | Facultative | Facultative, très conseillée | Selon le métier | Exigée si local loué |
| Profession réglementée | Facultative | Facultative, très conseillée | Obligatoire | Exigée si local loué |
| Artisan du bâtiment | Facultative | Facultative, très conseillée | Décennale obligatoire | Recommandée |
| Employeur | Obligatoire pour les salariés | Obligatoire pour les cadres | Selon le métier | Selon les locaux |
Professionnels de santé : une offre dédiée
Kinés, infirmiers, ostéopathes ou sages-femmes cumulent les enjeux à l’installation : RC Pro obligatoire, cabinet à assurer et une activité exposée au mal de dos et à l’épuisement. Allianz et l’UNIM (Union Nationale pour les Intérêts de la Médecine) proposent une gamme complète pour ces métiers.
Le contrat Allianz Prévoyance UNIM, Label d’Excellence 2026 dans la catégorie prévoyance Madelin, verse des indemnités journalières jusqu’à 3 ans, prend en charge les frais du cabinet et propose des renforts Dos et Psy pour les risques souvent exclus ailleurs. Les contrats démarrent à partir de 56 € par mois selon les garanties choisies. Pour connaître votre tarif, demandez votre devis d’assurance.
Questions fréquentes
Mutuelle et prévoyance, c’est la même chose ?
Non. La mutuelle rembourse vos soins, la prévoyance compense la perte de revenus en cas d’arrêt, d’invalidité ou de décès.
Quelle différence entre RC Pro et multirisque ?
La RC Pro couvre les dommages causés à vos clients par votre travail. La multirisque protège vos locaux, vos biens et les accidents liés au fonctionnement de l’entreprise.
Quelles assurances sont obligatoires pour créer une entreprise ?
Aucune assurance n’est obligatoire pour toutes les entreprises. La RC Pro l’est pour les professions réglementées, la décennale pour le bâtiment, la mutuelle collective dès le premier salarié et la prévoyance dès l’embauche d’un cadre.
Un micro-entrepreneur doit-il avoir une RC Pro ?
Seulement si son activité est réglementée (santé, bâtiment, immobilier…). Sinon, elle est facultative mais recommandée, car il reste responsable des dommages causés à ses clients.
Le dirigeant d’une SASU est-il couvert par une mutuelle d’entreprise ?
Pas automatiquement. Un président de SAS ou de SASU rémunéré, assimilé salarié, peut dans certains cas être intégré au contrat collectif. Un dirigeant non salarié doit souscrire un contrat individuel.
Quand souscrire sa prévoyance ?
Le plus tôt possible. Le tarif dépend de l’âge à l’adhésion, et un bon état de santé permet d’être assuré sans exclusion.
Combien coûte une prévoyance pour un indépendant ?
Il n’y a pas de tarif fixe : la cotisation dépend du métier, de l’âge, des revenus et du niveau de garanties. Pour un professionnel de santé, les contrats Allianz Prévoyance UNIM démarrent à partir de 56 € par mois.
Ces assurances sont-elles déductibles ?
Au régime réel, la RC Pro et la multirisque sont des charges déductibles. La mutuelle et la prévoyance d’un travailleur non salarié le sont via la loi Madelin. Les micro-entrepreneurs ne déduisent rien.
En résumé
La loi impose la RC Pro aux professions réglementées, la mutuelle et la prévoyance cadres aux employeurs, et le bail impose presque toujours la multirisque. Pour votre propre protection, c’est à vous de décider. Et c’est souvent la prévoyance qui sauve une jeune entreprise le jour où son dirigeant ne peut plus travailler.
Articlé rédigé par Charles Trompeau, agent Allianz. Crédit photo : https://www.magnific.com.
