Par Jean-Philippe Martinez (contributeur exclusif) – Concepteur du blog : www.capitalsocial.fr, Consultant INTERFACES, Directeur Pépinière d'Entreprises EOLE & Directeur Pépinière d’Entreprises INNOVEUM
Chef d’entreprise ou futur entrepreneur méditez cette mésaventure…
Il était une fois un entrepreneur dans la menuiserie…De manière récurrente l’entreprise affichait des découverts qui étaient bien sûr remboursés… Il est vrai que le montant du découvert augmentait de mois en mois mais l’entreprise avait la confiance de son banquier ou plutôt de son chargé d’affaires…alors tout va bien jusqu’au jour où le chargé d’affaires change d’agence ainsi que son directeur d’ailleurs…
Et là changement total de comportement de la banque : la nouvelle équipe n’avait plus confiance et somma le chef d’entreprise de retrouver une situation positive au niveau bancaire sous un mois !
Vous imaginez trouver une autre banque en urgence avec des découverts réguliers…mission impossible…
Il est clair que la survie de l’entreprise était engagée…le découvert moyen était de 20 000 euros, il fallait donc se mettre en quête d’argent frais… La solution fut trouvée grâce à de la love money (argent de la famille).
Voilà, cet exemple réel illustre le danger pour une entreprise de n’avoir qu’un seul banquier…
- Est ce qu’il vous viendrait à l’esprit de faire du saut à l’élastique avec un seul élastique ?
Disposer de plusieurs banques évite d’avoir tous ses œufs dans le même panier et donc d’être dans une situation de dépendance, donc de risque.
- L’intérêt d’avoir au moins deux banques réside aussi dans une capacité plus grande qu’a l’entreprise de mobiliser des fonds plus importants : il est plus facile de demander 100 000 euros à deux banques et donc d’obtenir 200 0000 euros que de demander 150 000 euros à une seule banque.
- D’autre part disposer de deux banques c’est clairement les mettre en concurrence en permanence au niveau des taux d’intérêts sur les découverts, les escomptes, les garanties demandées…
Si vous n’avez qu’une banque, votre chargé d’affaires sait très bien que pour chaque opération de Dailly ou autorisation de découvert vous n’allez pas faire le tour des banques…
- Alors il est vrai qu’en fonction du volume de vos transactions financières et donc du chiffre d’affaires le nombre de banques sera différent.
- Pour un chiffre d’affaires proche de 200 000 euros on peut convenir qu’avoir une seule banque est plus facile dans la gestion quotidienne.
- Par contre au-delà de ce seuil de chiffre d’affaires avoir deux banques semble légitime, voire trois lorsque le chiffre d’affaires s’approche de 2 millions.
- Pour des entreprise au-delà de 4 millions il n’est pas rare de constater 4 à 5 banques avec des répartitions différentes entre du financement immobilier pour les uns, du financement de matériels pour les autres, certaines plus ciblées sur le financement de l’exploitation (escomptes…).
- Si vous cherchez une certaine équité entre vos banques, tout en les motivant vous pouvez indiquer la règle suivante : les encaissements sur vos ventes seront répartis proportionnellement aux volumes de financement accordés (emprunt, découvert….)
Si une banque a répondu à 30% de vos besoins de financement 30% des flux pourront être ciblés vers cette dernière (flux d’encaissement et de décaissement)
Comment choisir son banquier ?
Comme vous le remarquez ma question fait référence au banquier et non à la banque. En effet au-delà de la marque de l’agence c’est surtout la qualité du chargé d’affaires qui importe. Il n’y a pas forcément des banques qui prennent plus de risques que d’autres, il y a surtout des banquiers qui analysent plus ou moins votre activité, qui s’investissent plus ou moins dans la compréhension de votre business.
Néanmoins il existe quand même des différences : certaines banques ont des relais internationaux affirmés, d’autres sont plus ancrées sur le national voir local. Certaines banques sont mutualistes…la complémentarité des banques peut être un critère de choix.
Voilà j’ai fait le plus facile en écrivant cet article, maintenant à vous de faire le tour des banques…..
